Declaraciones del Prof. Dr. Şişman sobre las restricciones a las tarjetas de crédito

El Banco Central de la República de Turquía (TCMB), que mantiene una política monetaria restrictiva integral para combatir la alta inflación, continuará tomando medidas que incluyen restricciones al uso de tarjetas de crédito con el fin de regular el mercado crediticio frente a las subidas de tipos de interés.

El gobernador del TCMB, Fatih Karahan, señaló en el último informe de inflación que se está realizando un seguimiento del aumento en los gastos con tarjetas de crédito y que se están evaluando nuevas medidas al respecto.

Ante la alta inflación en Turquía, mientras los ingresos se erosionan, las necesidades básicas se cubren cada vez más a través de las tarjetas de crédito.

LAS DEUDAS PERSONALES SUPERAN LOS 2,7 BILLONES DE LIRAS

Según los datos de la Agencia de Regulación y Supervisión Bancaria (BDDK) de diciembre de 2023, el total de las deudas personales, que incluyen préstamos hipotecarios, de vehículos, de consumo y deudas de tarjetas de crédito, ha superado los 2,7 billones de liras. Mientras que el aumento total en las deudas personales alcanzó el 80% en comparación con el mismo periodo del año anterior, las deudas de tarjetas de crédito han crecido aproximadamente 2,7 veces.

Los gastos con tarjetas de crédito personales ascendieron a 507 mil millones de liras, de los cuales aproximadamente el 43% corresponde a compras a plazos. A finales de 2022, los gastos con tarjetas de crédito personales a plazos eran de unos 220 mil millones de liras. Esto indica un aumento de 2,3 veces en un año, lo que demuestra que los consumidores se han volcado hacia las compras a plazos debido a la duración del aumento de la inflación.

Las previsiones de inflación del TCMB apuntan a que la inflación anual alcanzará una banda del 70-75% a mediados de año antes de cerrar 2024 en el nivel del 36%.

¿Será suficiente el endurecimiento del crédito por sí solo para controlar la inflación?

El abogado Mehmet Bülent Deniz, presidente de la Unión de Consumidores, quien habló con DW Türkçe, señaló que el stock de deuda de tarjetas de crédito aumentó en diciembre de 2023 y afirmó: "Esto tiene un solo significado. El consumidor ha comenzado a cubrir sus necesidades más esenciales con tarjeta de crédito porque el efectivo que tiene en el bolsillo no es suficiente. Incluso un estudio que realizamos este año reveló que la tarjeta de crédito se utiliza ahora hasta en los mercados de barrio".

Deniz subraya que, en el marco de la política de endurecimiento y restricción del consumo que sigue la gestión económica, imponer nuevas limitaciones a las tarjetas de crédito afectará directamente al poder adquisitivo.

EL LÍMITE DE SUBSISTENCIA DE LOS USUARIOS ES CRÍTICO

Deniz indica que quienes pagan el pago mínimo de sus extractos de tarjeta de crédito están agotando sus ahorros. Al mencionar que están llevando a cabo encuestas de opinión pública sobre este tema, Deniz añade: "Incluso en los sectores sociales que llamamos de cuello blanco, apenas se pueden pagar las deudas con los montos mínimos".

La Agencia de Regulación y Supervisión Bancaria (BDDK) decidió el 31 de julio de 2023 eliminar la opción de pago a plazos con tarjeta de crédito para gastos en aerolíneas, agencias de viajes y alojamiento en el extranjero.

Según las restricciones anteriores, mientras se eliminaron los plazos en cosméticos, todavía se pueden aplicar plazos de hasta 9 meses en electrodomésticos, 4 meses en productos electrónicos, 12 meses en computadoras y 6 meses en tabletas.

El ministro de Hacienda y Finanzas, Mehmet Şimşek, también dio señales en septiembre de que se tomarían medidas para restringir el crédito en tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para vehículos y préstamos para segundas viviendas.

"LAS RESTRICCIONES AFECTARÁN NEGATIVAMENTE AL MERCADO"

El economista Prof. Dr. Mehmet Şişman, al señalar que incluso los gastos obligatorios en Turquía se realizan con tarjetas debido a la pérdida de poder adquisitivo, afirma: "Ahora quieren reducir esto también. Sin embargo, si quieren detener la inflación reprimiendo la demanda, este no es un camino sólido. No es algo que resuelva el problema estructuralmente".

Şişman, quien enfatiza que los consumidores recurren a los gastos con tarjeta de crédito y a las compras a plazos para hacer frente a la inflación, señala que ya se han introducido restricciones específicas a los plazos y expresa que más limitaciones afectarán negativamente al mercado.

"El 60% de los ingresos fiscales proviene de impuestos indirectos. Las nuevas restricciones reducirán los impuestos indirectos. Esto crea un peligro para el presupuesto", dice Şişman, y continúa:

"Existen formas de reducir la inflación distintas a la disminución de la demanda agregada. Hay problemas de costos. Existen problemas legales e institucionales que impiden romper las expectativas de inflación. Hay dudas sobre si esta gestión económica continuará después de las elecciones. Restringir el crédito no es el camino correcto".

Şişman, quien señala que parece difícil que el Banco Central reduzca la inflación al 36% a finales de año con su política actual, subraya que reducir el consumo de sectores que ya están en una situación precaria podría provocar nuevas crisis, como el 'riesgo de una parada repentina en la economía', y también podría aumentar el endeudamiento informal.

"LA FORMA DE ROMPER LAS EXPECTATIVAS ES PONER LA LEY EN SU LUGAR"

El profesor Şişman, al mencionar que las incertidumbres tras las elecciones también influyen, dice: "¿Qué hace la gente entonces? 'El precio de todo puede subir, la inflación puede aumentar, así que compraré lo necesario ahora, compraré los muebles, compraré el refrigerador', dicen. No se puede lograr una mejora sin romper las expectativas". Al señalar que los caminos para romper las expectativas son claros, Şişman añade: "Estos son poner la ley en su lugar, respetar las instituciones, dar garantías de la continuidad de la gestión del Banco Central y poner en marcha la política fiscal".

Şişman, quien afirma que es difícil reducir la inflación mientras se amplía la desigualdad de ingresos, sugiere que, además del endurecimiento de la política monetaria, se deben implementar políticas financieras, reducir el gasto público y tomar medidas como aumentar los impuestos sobre la riqueza y los beneficios corporativos.

"AUMENTARÁ EL NÚMERO DE PERSONAS EN SEGUIMIENTO LEGAL"

Mehmet Bülent Deniz opina que las nuevas restricciones aumentarán el número de personas que caerán en seguimiento legal por sus deudas de tarjetas de crédito.

Según los resultados de la BDDK de 2023, los préstamos en seguimiento y las tarjetas de crédito en seguimiento aumentaron aproximadamente un 51% respecto al año anterior, alcanzando los 45 mil millones de liras, de los cuales 15,5 mil millones corresponden a tarjetas de crédito.

Según los sistemas de la Asociación de Bancos de Turquía (TBB), el número de personas que han pasado a seguimiento legal debido a deudas de préstamos personales o tarjetas de crédito personales en el periodo enero-noviembre de 2023 alcanza los 1,2 millones. De estos, unos 768 mil consisten únicamente en personas que no pagaron sus deudas de tarjetas de crédito. A noviembre de 2023, el número de personas que no han pagado sus préstamos personales o deudas de tarjetas y que continúan en esa situación desde periodos anteriores supera los 3 millones 830 mil.

"SE HA CONVERTIDO EN EL SALVAVIDAS DE LA CLASE TRABAJADORA"

Mehmet Bülent Deniz, quien también cree que los tipos de interés de las tarjetas de crédito aumentarán después de las elecciones, dice: "Esto tendrá un impacto negativo directo. Por supuesto, teóricamente, la tarjeta de crédito es un medio de pago, no un instrumento de crédito. Pero debido a la situación en la que se encuentra la economía turca, la tarjeta de crédito se ha convertido en el salvavidas de la clase trabajadora, en un instrumento de crédito. Esperamos que no se recurra a nuevas dificultades legales, como la división de los pagos mínimos o la restricción de límites, más allá de los productos no esenciales como los electrónicos".

Deniz, quien estima que la inflación aumentará según el cuadro de transición de este año, añade: "Porque la última presentación del gobernador del Banco Central indicó claramente que la economía no se recuperará hasta 2026. Decíamos que sería un año difícil para el consumidor. Los acontecimientos lo demuestran".