¿Qué se debe tener en cuenta al calcular un préstamo sin intereses?

Al evaluar campañas de préstamos o financiación sin intereses, el primer elemento que debe observarse no es la cuota mensual, que suele ser lo que más se destaca, sino la carga total de pago. Esto se debe a que la expresión "cero intereses" no siempre significa que el producto esté libre de todos los costes.

En las comparaciones realizadas sobre el mismo importe y el mismo plazo, elementos como el pago inicial, la comisión de apertura, el seguro, los gastos de gestión, la comisión de organización y la fecha de entrega deben anotarse por separado. Cuando estos elementos cambian, el coste total puede variar incluso si la cuota mensual parece similar.

¿CÓMO SE DEBE REALIZAR EL CÁLCULO?

Antes de comenzar el cálculo, se deben fijar el importe neto de financiación a utilizar y el plazo. A continuación, todos los elementos de coste según el producto, como el pago inicial, la participación en beneficios, la comisión de organización, el seguro y similares, deben mostrarse en la misma tabla. En los modelos con fecha de entrega o asignación, el calendario de pagos y el calendario de entrega deben evaluarse conjuntamente.

Los productos sin intereses no representan un único modelo de contrato. Las campañas bancarias de interés cero, los productos de financiación participativa y los sistemas de financiación de ahorro sujetos a la regulación de la BDDK tienen estructuras legales y financieras diferentes. Por lo tanto, la primera comprobación debe ser quién proporciona el dinero, bajo qué contrato y bajo qué condiciones.

En una tabla de este tipo, la fuente de cada fila debe ser el formulario de oferta, el plan de pagos o el contrato. La información transmitida verbalmente puede anotarse, pero no debe utilizarse en lugar de un documento verificado para el cálculo. También se debe preguntar si la comisión se calcula de forma fija o proporcional cuando cambia el importe.

LISTA DE CONTROL ANTES DE DECIDIR

• - Aclare por escrito si el producto es un préstamo bancario, financiación participativa o financiación de ahorro.
• - Reúna el pago inicial, todas las comisiones, las cuotas y el pago total en la misma tabla.
• - En los modelos con fecha de entrega, verifique esta fecha por separado del plan de pagos.
• - Lea para qué importe, plazo, canal o condiciones de cliente es válida la tasa de la campaña.
• - Examine las disposiciones de desistimiento, rescisión, reembolso y salida antes de realizar el pago.
• - Calcule si la cuota mensual es sostenible incluso si se produce una caída inesperada en los ingresos.

Si se trata de financiación de ahorro, también se debe verificar el permiso de operación de la BDDK de la empresa. Es importante que el objeto de la financiación, el periodo de ahorro, las condiciones de asignación o entrega, la comisión de organización y las disposiciones de salida figuren claramente en el contrato.

En las campañas bancarias, se debe observar si las condiciones de interés cero son válidas solo para nuevos clientes, un canal de solicitud específico, un plazo corto o un requisito de seguro. Las expresiones que contienen promesas de rentabilidad, aprobación o transacciones sin gastos no deben tomarse como criterio de decisión sin ser verificadas con las condiciones del contrato escrito.

En conclusión, una comparación saludable no puede hacerse a través de una sola tasa o eslogan publicitario, sino mediante el cálculo conjunto del importe, el plazo, el pago total, el tiempo de entrega y las condiciones de salida. Antes de la transacción final, es necesario volver a examinar la oferta actual y los anexos del contrato.

Fuente de la noticia: 12punto