El cepo de la deuda, de la tarjeta a la vivienda: en Turquía, vivir ya es a crédito

En Turquía, el endeudamiento individual ya no es una elección ni un indicador de bienestar; es una parte obligatoria de la lucha de los hogares por sobrevivir frente al aumento del costo de vida. El Boletín Mensual de noviembre de 2025 del Centro de Riesgos de la Asociación de Bancos de Turquía revela claramente que la deuda se ha desvinculado de objetivos a largo plazo, como la vivienda y la inversión, para convertirse en el financiamiento de la vida cotidiana a través de tarjetas de crédito, cuentas corrientes con descubierto y préstamos personales. 

En este período en el que los salarios se erosionan rápidamente frente a la inflación, la deuda ha dejado de ser una herramienta para expandir el consumo y se ha convertido en el pilar fundamental para mantener el sustento. Mientras que los datos muestran que el aumento de los créditos individuales no es solo un crecimiento técnico, sino que los hogares se ven empujados a endeudarse bajo la presión de la pérdida de ingresos y la profundización de las dificultades económicas, el estancamiento en los préstamos hipotecarios y automotrices revela que la capacidad de realizar inversiones a largo plazo se ha debilitado gravemente.

LA DEUDA ESTÁ EN TODAS PARTES: El crédito individual se socializa

Los datos del Centro de Riesgos muestran que el endeudamiento individual ha dejado de ser la elección de un sector limitado para convertirse en una parte habitual de la vida cotidiana para amplios sectores de la sociedad. El saldo de créditos individuales, que era de 3 billones 805 mil millones de liras turcas en noviembre de 2024, ha ascendido a 5 billones 671 mil millones de liras turcas en noviembre de 2025. Este aumento, que alcanza el 49% anual, revela que la expansión del endeudamiento no es solo cuantitativa, sino que también ha adquirido un carácter social.

El hecho de que el número de personas que utilizan créditos individuales haya aumentado de 41,7 millones a 43,6 millones en un año demuestra que la deuda ha dejado de ser un instrumento de financiación excepcional para convertirse casi en la norma. Aunque la tasa de aumento parece relativamente limitada, el nivel alcanzado indica que el endeudamiento se ha convertido en una realidad inevitable para los hogares.

El monto promedio de deuda por persona aumentó de 91 mil 246 TL a 130 mil 16 TL en el mismo período. Este incremento de aproximadamente el 42,5% muestra que la carga de la deuda se está profundizando; al comparar este monto con el salario mínimo actual, que supera los 4,5 salarios mínimos, se pone de manifiesto cuán grande es la brecha entre los ingresos de los hogares y sus deudas. El aumento limitado de la deuda promedio sugiere que, más que préstamos de alto monto, se intenta sobrevivir con deudas pequeñas pero constantes. La deuda se está generalizando y volviendo permanente.

En la distribución por provincias, Estambul ocupa el primer lugar con diferencia, seguida por Ankara e Izmir. La presencia en los primeros puestos de provincias donde predominan los sectores industrial, turístico y de servicios, como Bursa, Antalya, Kocaeli, Adana, Mersin, Konya y Gaziantep, demuestra que la presión del endeudamiento se ha vuelto más visible en las regiones donde se concentra el trabajo asalariado. Aunque el saldo total en las provincias de Anatolia Oriental y Sudoriental sigue siendo relativamente bajo, el hecho de que el aumento en el número de personas que utilizan crédito se acerque al promedio de Turquía revela que el endeudamiento se está extendiendo geográficamente a la base. Nos enfrentamos a un panorama en el que, independientemente del nivel de ingresos, el endeudamiento se ha vuelto casi obligatorio.

TARJETAS DE CRÉDITO INDIVIDUALES: La deuda convertida en herramienta de subsistencia

El área de más rápido crecimiento y más frágil dentro del endeudamiento individual son las tarjetas de crédito. Los datos del Centro de Riesgos de la Asociación de Bancos de Turquía muestran que las tarjetas de crédito han dejado de ser una herramienta que facilita el consumo a plazos para convertirse en un medio directo de subsistencia para los hogares. La deuda de tarjetas de crédito individuales, que era de 1 billón 805 mil millones de TL en noviembre de 2024, ha subido a 2 billones 828 mil millones de TL en noviembre de 2025. El aumento anual del 56,6% indica que el crecimiento en este rubro ha superado con creces la inflación.

El número de personas que utilizan tarjetas de crédito aumentó de 38,5 millones a 40,7 millones en el mismo período. Aunque la tasa de aumento parece limitada, el nivel alcanzado revela que las tarjetas de crédito se han transformado en una forma de endeudamiento que abarca a casi toda la sociedad. Lo más llamativo es el salto en el monto promedio de deuda por persona. La deuda promedio de tarjeta de crédito aumentó de 46 mil 835 TL a 69 mil 555 TL en un año. Este aumento sugiere que las tarjetas de crédito se utilizan principalmente para gastos obligatorios y diarios.

El aumento en las tasas de utilización de los límites es uno de los indicadores más claros de que los hogares no pueden equilibrar sus gastos con sus ingresos actuales. Las tarjetas de crédito ya no representan una elección de consumo orientada al futuro, sino una forma de endeudamiento destinada a salvar el presente. Para los hogares atrapados en el ciclo de pago mínimo, la deuda se convierte en una carga que no se puede refinanciar, sino que se acumula.

En la distribución por provincias, Estambul ocupa el primer lugar, seguida por Ankara, Izmir y Bursa. El rápido aumento del uso de tarjetas de crédito en provincias donde las estructuras de ingresos irregulares son más comunes, como Antalya, Adana, Kocaeli, Konya, Mersin y Gaziantep, demuestra claramente que este tipo de deuda ha dejado de ser una elección para convertirse en una herramienta de subsistencia obligatoria.

CUENTA CORRIENTE CON DESCUBIERTO (KMH): La trampa del KMH; deuda silenciosa, carga pesada

Las cuentas corrientes con descubierto (KMH) constituyen una de las áreas menos visibles pero de mayor costo del endeudamiento individual. Los datos del Centro de Riesgos revelan que este tipo de deuda ha dejado de ser una facilidad de efectivo temporal para convertirse en el instrumento de financiación crónico de los hogares. El saldo de KMH, que era de 415 mil millones de TL en noviembre de 2024, aumentó un 76,8% hasta los 734 mil millones de TL en noviembre de 2025. Esta rápida expansión muestra claramente hacia qué canales de endeudamiento tan costosos se está desplazando la población.

El número de personas que utilizan KMH aumentó de 30,2 millones a 31,8 millones en el mismo período. Aunque la tasa de aumento es relativamente limitada, el nivel alcanzado revela que este tipo de deuda se ha convertido en un método de financiación común y no excepcional. Lo más impactante es el aumento en el monto promedio de deuda por persona. El saldo promedio de KMH aumentó de 13 mil 744 TL a 23 mil 76 TL en un año. Este aumento del 67,8% indica que el uso de KMH se ha transformado en una forma de endeudamiento permanente y continua, no temporal.

La estructura de altos intereses del KMH convierte a este tipo de deuda en una de las opciones más costosas para los hogares. El hecho de que incluso los trabajadores con ingresos regulares recurran a este costoso canal de deuda para llegar a fin de mes pone de manifiesto la magnitud de la presión por la subsistencia. El KMH destaca como una carga de deuda que a menudo se acumula sin ser notada y erosiona silenciosamente el presupuesto familiar.

En la clasificación por provincias, Estambul ocupa el primer lugar, seguida por Ankara, Izmir y Bursa. La generalización del uso de KMH en provincias donde se concentran los sectores industrial y de servicios, como Antalya, Kocaeli, Adana, Mersin, Tekirdağ y Gaziantep, muestra que se intenta equilibrar el trabajo asalariado con la deuda.

PRÉSTAMOS PERSONALES: No es una necesidad, es una obligación, créditos de supervivencia

Los préstamos personales destacan como una de las áreas que muestra más claramente que el endeudamiento individual se ha centrado en la "subsistencia". Los datos del Centro de Riesgos revelan que, mientras el volumen de este tipo de crédito aumenta, el acceso se reduce; el endeudamiento es realizado por un menor número de personas pero con montos más elevados. El saldo de préstamos personales, que era de 994 mil millones de TL en noviembre de 2024, alcanzó 1 billón 376 mil millones de TL en noviembre de 2025, con un aumento del 38,4%.

Por el contrario, el número de personas que utilizan préstamos personales disminuyó de 11,9 millones a 10,1 millones en el mismo período. Esta caída, que supera el 15%, muestra que el acceso al crédito se ha vuelto más difícil y las oportunidades de financiación se han reducido. Sin embargo, para quienes logran acceder, el panorama es más grave. El monto promedio de préstamo personal por persona aumentó de 83 mil 743 TL a 135 mil 869 TL en un año. Este aumento del 62,2% sugiere que los préstamos personales ya no se utilizan para gastos secundarios, sino para cubrir los gastos básicos de vida.

Este panorama muestra que los hogares ya no pueden subsistir con sus ingresos y que el endeudamiento se está convirtiendo en una obligación cada vez más profunda. Los préstamos personales han dejado de ser un apoyo temporal, como sugiere su nombre, y se han convertido en la herramienta de financiación obligatoria para mantener la vida.

En la distribución por provincias, Estambul, Ankara e Izmir ocupan los primeros lugares en volumen total. El hecho de que destaquen provincias con una alta población de trabajadores asalariados como Bursa, Antalya, Kocaeli, Adana, Mersin, Tekirdağ y Muğla indica que la pérdida de ingresos reales se siente con mayor dureza en estas regiones. En este sentido, los préstamos personales destacan como uno de los indicadores más concretos de la erosión de los ingresos.

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS: Vivienda inaccesible

Los préstamos hipotecarios se han convertido en una de las áreas más estancadas y limitadas dentro del panorama del endeudamiento individual. Los datos del Centro de Riesgos revelan que, a pesar de los aumentos nominales, los préstamos hipotecarios son prácticamente inaccesibles para los hogares. El saldo de préstamos hipotecarios, que era de 502 mil millones de TL en noviembre de 2024, aumentó un 32,6% hasta los 666 mil millones de TL en noviembre de 2025. Sin embargo, este aumento, considerando la alta inflación, no indica una expansión real, sino un claro estancamiento.

El número de personas que utilizan préstamos hipotecarios disminuyó de 1,8 millones a 1,7 millones en el mismo período. Esta caída del 5,5% muestra que amplios sectores de la población han perdido la oportunidad de acceder a la financiación de viviendas. Por el contrario, el monto promedio de préstamo hipotecario por persona aumentó de 272 mil 509 TL a 402 mil 342 TL en un año. Los montos de crédito crecientes reflejan el aumento en los precios de la vivienda, pero también revelan que estos montos están lejos de ser asequibles con los ingresos de los hogares.

Los datos muestran que el problema de la vivienda ha llegado a un punto en el que ya no puede resolverse mediante mecanismos de crédito. Las altas tasas de interés, los crecientes requisitos de pago inicial y la insuficiencia de ingresos hacen que la vivienda deje de ser un derecho para amplios sectores y se convierta en un objetivo inalcanzable. En este panorama, los préstamos hipotecarios no son una solución, sino un indicador que muestra los límites de la crisis.

En la distribución por provincias, Estambul, Ankara e Izmir ocupan los primeros lugares, mientras que Bursa, Antalya, Kocaeli, Tekirdağ, Manisa, Adana y Mersin se encuentran entre las provincias destacadas. Estas provincias llaman la atención por ser las regiones donde, a pesar de la alta demanda de vivienda, el acceso a la financiación se ha vuelto más difícil.

PRÉSTAMOS AUTOMOTRICES: El automóvil se volvió un sueño - La demanda de vehículos se pospone

Los préstamos automotrices son una de las áreas que muestran con mayor claridad el cambio drástico en las prioridades de gasto de los hogares. Los datos del Centro de Riesgos muestran que el automóvil ha dejado de ser una necesidad accesible para muchos hogares y que la demanda se pospone en gran medida. El saldo de préstamos automotrices, que era de 89 mil millones de TL en noviembre de 2024, disminuyó un 25,8% hasta los 66 mil millones de TL en noviembre de 2025.

El número de personas que utilizan préstamos automotrices cayó de 574 mil a 393 mil en el mismo período. Esta caída, que supera el 31,5%, demuestra claramente que los hogares posponen la compra de vehículos frente a las altas tasas de interés y el aumento del costo de vida. Mientras el acceso al crédito se reduce, la idea de ser propietario de un automóvil se convierte en un objetivo cada vez más lejano.

El monto promedio de préstamo automotriz por persona aumentó de 154 mil 771 TL a 167 mil 110 TL. Este aumento limitado sugiere que, en un entorno donde la demanda se contrae, solo el grupo de mayores ingresos o un sector limitado que puede renovar su vehículo actual puede acceder al crédito.

En la distribución por provincias, Estambul, Ankara e Izmir ocupan los primeros lugares, mientras que Bursa, Antalya, Kocaeli, Adana, Mersin, Aydın y Gaziantep se encuentran entre las provincias destacadas. Sin embargo, incluso en estas provincias, la disminución en los préstamos automotrices revela claramente que el automóvil se ha convertido en una necesidad secundaria, o incluso pospuesta, para el presupuesto familiar.

CONCLUSIÓN: Una economía que crece con deuda se vuelve frágil - La deuda aumenta, el bienestar no

En Turquía, mientras el endeudamiento individual aumenta, el bienestar no se expande; la deuda se convierte en una herramienta para salvar el presente, no para invertir en el futuro. La vida cotidiana, que se mantiene con tarjetas de crédito y cuentas corrientes con descubierto, revela claramente que los ingresos no son suficientes para cubrir los costos de vida. Los datos de noviembre de 2025 del Centro de Riesgos de la Asociación de Bancos de Turquía muestran que el saldo total de créditos individuales se acerca al límite de 5,7 billones de TL, mientras que este crecimiento no se alimenta de la adquisición de activos a largo plazo como viviendas y vehículos, sino de instrumentos de endeudamiento a corto plazo y de alto costo.

Los hogares no se enriquecen endeudándose; intentan sobrevivir endeudándose. El aumento cercano al 60% en los saldos de tarjetas de crédito, la generalización del uso de KMH y el hecho de que los préstamos personales superen los 1,3 billones de TL ponen de manifiesto la magnitud de la presión por la subsistencia. Por el contrario, el aumento limitado del 32,6% en los préstamos hipotecarios muestra que el problema de la vivienda no puede resolverse mediante el mecanismo de crédito bajo condiciones de altas tasas de interés e inflación.

El panorama resultante no solo apunta a un desequilibrio financiero, sino a un problema estructural. La erosión de los salarios frente a la inflación, el deterioro en la distribución del ingreso y los apoyos sociales insuficientes convierten a los créditos individuales en herramientas temporales que reemplazan la política social. La deuda, más que ser un motor del crecimiento económico, funciona como un amortiguador que cubre la crisis de subsistencia.

Una economía que se mantiene con deuda no es sostenible. Mientras la tendencia actual continúe, la fragilidad financiera se profundizará; los problemas de cobranza y las tensiones sociales se volverán más visibles. En este sentido, los datos del Centro de Riesgos no son solo un conjunto de estadísticas, sino una advertencia contundente: la deuda en Turquía está creciendo, pero este crecimiento no produce bienestar; hace que la fragilidad sea permanente.